时值七月中旬，全国各地迎来了“出门五分钟，出汗两小时”的酷暑时节。
能比当下天气还热的，我就能想到俩：
一个是1945年盛夏的广岛，吃顿蘑菇盖饭，干特么4000多度；
另一个是抖音直播间，唱嗨曲、蹦野迪，总能用你意料之外的方式刷新三观。
1
最近的抖音直播间，给我普及了一条闻所未闻的恶臭真理——
叫万物皆可带，带货的带！
什么“口红一哥”、“剃须刀一姐”、“生发素大V”、“鼓捣神油的老嫂子”…那都不赶趟了；
我是做噩梦都没想到：已经有银行在直播间里扎堆儿卖贷款了！
小帅和小美往镜头前一杵，嗓子都能喊得直冒火星子，就差骑脸问“借不借钱？不借鸡哔你！”
别人家的直播间喊的是：“3、2、1，上链接！”
你再听听银行在直播间扯着嗓子喊的那都是啥？
“3、2、1，抢钱了”、“点亮灯牌拿免息券”、“领取红包可享3.6%的超低年化利率…”
先拍贷款，后查征信，从画面到操作那是相当清奇；
反正只要带货的不嫌牙碜，牙碜的就是吃瓜群众！
目前已经这么干的，有宁波银行、交通银行、中信银行、微众银行、360平台等等等等…
谁说增发货币不能拎着一麻袋一麻袋钱满街撒币？
都2023年了，你要还这么想，八成是海马体勾了芡了！
咱们实话实说，银行之所以这么肆无忌惮，也是围观直播间的老铁人数多，惯的——
像交通银行、中信银行这种咖位，非热门时段同时在线就有上百人打底；
发信息互动的热闹劲儿，妥妥碾压凌晨五点半老色批霸榜的瑜伽直播间。
咱也不知道以后银行招人，是不是有过主播经验的能优先录取。
宁波银行宁来花抖音号首页上写的词儿贼硬：
“最高额度20万、年化利率3.98%-15%、7月新客出账送3.6%固定利率券”…
论耿直，还得看人家宁波银行！不装了，摊牌了，招徕生意的那套嗑全都唠脸上了…
容我说句大实话？
都醒醒吧！银行卖的是钱，不是货！
收钱之后，你是要连本带息归还的！
再一个，3.6%的年化利率，那是极限，根据你的流水、资产以及其它资质情况打到头儿了…
一般人能让你那么容易拿到那么低的利率？
橡皮泥捏棒棒糖——哄孙子呢！
以上我跟大伙儿掰扯的这些事儿，其实已经发酵一段时间了。
要不说，看办事效率还得是金融监督管理总局！
7月4日，总局下属的风险处置局向部分银行下发《关于开展网络直播销售情况调研的通知》。
2021年以来网络直播销售情况和过往的投诉纠纷统统都是其调研对象；
各大机构须在7月12日前反馈至监管部门。
以下，是监管部门提出的七项灵魂拷问，大伙儿瞅瞅看——
一句话，金融监督管理总局压根儿没打算惯毛病！
2
银行之所以把脑袋掖裤腰带里这么干，也是纯被现实逼得实在没招儿了！
现实？啥是最大的现实？
贷款放不出去！
银行的生意贼难做！
时至今日，有不少信贷部的放款大拿，哭着喊着想转岗柜员；
多少行长更是白天急，晚上哭，一让汇报业绩就犯迷糊…
之所以出现这样的局面，首先是与银行业的整体利润下滑有直接关联！
先来看下面几组数据——
2023年一季度，42家A股上市银行营收同比仅增长0.72%；
同一时期，商业银行累计净利润6679亿元，同比增长1.3%，但增速同比下滑6.1个百分点；
逾期贷款与不良贷款的“剪刀差”，从2021年末的102.47%扩大到2022年末的106.11%
2022年全年，上市银行平均净息差是1.94%，相比2019年时下降29个基点；
2023年上半年，人民币存款增加20.1万亿，人民币贷款只增加15.73万亿；
营收增长放缓、利润增长放缓、逾期与不良贷款“剪刀差“扩大、净息差显著收窄、存款增量与贷款增量出现严重倒挂…
在银行盈利的道路上，能想到的buff基本上叠得差不多了！
银行盈利能力下滑，背后信息量真不是一般得大——
比如搞钱机会越来越少；
比如大厂裁员越来越多；
比如融资投资越来越紧；
比如汽车促销越来越猛；
……
我一说这，有老铁怼脸就问：你咋知道的？
我咋知道的！？我生活在外星！我拿天文望远镜看到的！
咱们再讲一个更直接的：
截至上半年结束，M2增速已经连续放缓四个月了…
最直接原因能是啥？只能是企业融资需求转弱，信贷投放放缓。
这个节骨眼上，要还能无脑贷，准是有点儿“耗子扛刀，满街找猫”的王霸之气！
不少行业以及资本市场的投资回报率过低、不确定性增加，如此一来，避险情绪必然甚嚣尘上。
你都不用看别的，上半年我国城镇调查失业率5.6%，16-24岁的青年失业率突破20%。
这届小年轻不行啊！一个个懒得冒泡儿，都不愿意上班去…
另一方面，中长期贷款需求不振，同样导致银行盈利基本盘受损！
居民部门中长期贷款的主要成分，是房贷——
1-5月份，全国新建商品住宅销售面积46440万㎡，同比下滑0.9%；
居民中长期贷款新增1.3万亿，与疫情前三年同期均值相比减少了1万亿。
除此之外，还有不少老铁“提前贷款”操作助攻，银行可上老火了！
这个局面，在经过投融资等一系列传导链条之后的必然结果就是——
居民部分需求不足、房地产及其上下游企业资金承压。
银行信贷，不仅是这一传导链条的关键环节，甚至起到中枢作用。
截至2021年末，个人住房贷款在中农工建邮五大国有行的信贷占比均已超过30%；
在兴业、招商、交通、中信、北京等几家银行的信贷占比也保持在20-25%。
而且，从信贷的安全性和稳定性两方面来看，房贷足以吊打其它所有类别。
不当家不知柴米贵…其它留着大伙儿个人寻思吧！
3
所以说，这个节骨眼上，你要是敢咔咔借消费贷、小额贷——
5万、8万、20万、30万的…
苦哈哈的银行见到你这种氪金玩家，估计都能原地笑漏尿。
不过，银行的苦日子很可能快熬到头儿了：
7月14日，央行首次发声：支持调整存量房贷。
央行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
千呼万唤了N久的调整存量房贷款利率有了实质性进展！
当然，这也是管控系统性金融风险的重要一环。
在此之前，不少人揣测说：银行200%不愿意配合降低存量房贷利率！已经放出去的贷款你让爷割肉？那不干！所以这事儿压根儿整不成…
格局小了不是？那是以前！现如今情况真是大不一样了——
尽管此前贷款利率报价已经一降再降，但再怎么调整也是针对基准利率，跟当初老少爷们儿着急忙慌上车时的加点半毛钱关系没有。
结合近一两年的形势来看，你不是逼着大伙儿提前还款吗？！
于是，银行开始打起了小算盘——
上半年，新发放的3.5万亿新房贷中，住户中长期贷款仅仅增长了1.46万亿，其中差额已经超过2万亿…
小金库里的钱都码到柜台了，要是再不降存量利率，大伙儿提前还款就很难收手；
照这么发展，钱放不出去，储蓄利息我得嗷嗷往外扔；
与其放任信贷收缩，还不如允许你们置换下调，能赚一点儿也比干赔本买卖强。
就比如说，稳住80-100万的房贷，那不就相当于直播间里20万的小贷谈成了4-5份儿嘛？
瞅见没？批发的买卖是比摆地摊好干！
对于普通人来讲，不妨趁这个千载难逢的机会去跟银行聊聊下调房贷利率。
最显著的实惠——
其一，少了过往小贷公司的过桥费，按天算真不少。
其二，利率加点清零，每月是真的能少还好些钱。
怎么寻思，都觉得降存量房贷对于银行和借款人来说，是桩“他好我也好”的买卖。
结
这一两年，光怪陆离的事儿没少发生，就比如说银行能在抖音直播间喊麦蹦迪卖贷款…
放在两年前…不，放在一年前，你敢想？
我相信不少人起初只是看个热闹，但这玩意儿架不住老看——
无论是好奇心驱使还是及时行乐作祟，看带货直播把自己看成乙方的不在少数。
再说一遍：离直播间里那些小贷能多远就躲远！
特别是直播间里先拍单、后查征信的玩法，十分有待商榷——
最大的问题就是：万一征信有瑕疵贷不下来款，谁负责？
无脑拍单，没贷下来款，征信还查花了，谁负责？
关于免责条款，银行比你玩转100倍不止。
这本身就是信息高度不对等的一桩买卖！
因此，任何时候我都建议去正规渠道办理贷款，且必须征信前置！
除此之外，好钢务必要用在刀刃上！
对于各类小额消费贷，一律敬而远之，
它不仅会吃掉了你当下的购买力，还很可能透支你未来的积累。
生活中，消费贷越还越多的，真心不在少数。
“钱到底是挣出来的，还是攒出来的？”
这个问题不必多费口舌，只说一句——
有钱人的钱，挣出来的比攒出来的多；
普通人的钱，攒出来的比挣出来的多！
